Часто задаваемые вопросы

Крупные корпоративные клиенты, как правило, обращаются за страховыми услугами к ведущим иностранных брокерам, которые зарекомендовали себя с лучшей стороны. Какие методы конкурентной борьбы может предложить российский брокер и что кардинально нужно изменить или дополнить в работе брокерских компаний, чтобы обеспечить их эффективность?

Наша компания планирует обратиться в банк за кредитом на закупку оборудования, в связи с чем возник ряд вопросов: обязательно ли страховать залоговое имущество при получении заемных средств у банка? Если да, то на какую страховую сумму необходимо застраховаться?

Наша компания планирует расширить социальный пакет для своих сотрудников. В качестве альтернативного варианта Руководством компании рассматривается страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней. Какие плюсы дает компании данный вариант льгот?

Крупные корпоративные клиенты, как правило, обращаются за страховыми услугами к ведущим иностранных брокерам, которые зарекомендовали себя с лучшей стороны. Какие методы конкурентной борьбы может предложить российский брокер и что кардинально нужно изменить или дополнить в работе брокерских компаний, чтобы обеспечить их эффективность?

Страхование - это бизнес, который строится на доверии. Российские страховые брокеры должны пройти тот путь, который прошли их западные коллеги по повышению своего профессионализма и завоевания доверия рынка. Развитие института страховых брокеров напрямую связано с развитием страхового рынка. Тот факт, что в России страховые брокеры до сих пор не заняли должное место, говорит только об отсутствии цивилизованного страхового рынка. Сейчас большую работу в этой части ведет регулятор – Банк России. Для развития страхования в России должна быть реализована система мер по стимулированию не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются «трендсеттерами» страховых потребностей клиентов и которые непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е. брокеров, консультантов.

Наша компания планирует обратиться в банк за кредитом на закупку оборудования, в связи с чем возник ряд вопросов: обязательно ли страховать залоговое имущество при получении заемных средств у банка? Если да, то на какую страховую сумму необходимо застраховаться?

При обращении предприятия в финансово-кредитную организацию для получения заемных средств обязательным условием, прописанным в кредитном и залоговом договорах между сторонами, является страхование залогового имущества. Страхование залогового имущества — это один из инструментов, обеспечивающий гарантированный возврат заемных средств, предоставляемых предприятию, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. В соответствии с кредитным и залоговым договорами, финансово-кредитная организация устанавливает минимальный размер страховой суммы, на которую должен быть заключен договор страхования, в размере залоговых средств или залоговых средств с начисленными процентами за пользование кредитом. Размер залоговых средств, как правило, гораздо ниже действительной стоимости залогового имущества. Таким образом, у предприятия есть выбор: страховать имущество по залоговой стоимости, указанной в залоговом договоре или по действительной стоимости залогового имущества. Второй вариант является предпочтительным, так как при наступлении страхового случая (например, полной гибели имущества) часть страхового возмещения по договору страхования в пределах заемных средств выплачивается финансово-кредитной организации, а оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается предприятию.

Что такое титульное страхование? Каковы тарифы на страхование титула?

На сегодняшний день титульное страхование - самый эффективный способ защитить свои имущественные интересы при покупке жилья. Суть страхования титула состоит в том, что оно защищает от последствий событий, которые произошли в прошлом. К таким событиям относятся: продажа по поддельным документам, превышение полномочий представителя участника сделки, недееспособность либо неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки, раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников, совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них и так далее. Предметом договора титульного страхования может быть коммерческая недвижимость, жилая недвижимость, земельные участки, права аренды и другое имущество, на которое страхователь имеет зарегистрированные права собственности, могущие быть оспоренными третьими лицами. Чаще всего это, конечно, здания и сооружения. Тарифы на страхование зависят от множества факторов. Средняя цена в год составляет от 0,2% до 4,5% от страховой суммы. Величина тарифа сильно колеблется и зависит от множества факторов: каков рынок недвижимости, на котором приобреталось жильё; сколько лет объекту; какие документы были предоставлены в страховую компанию. Не забывайте, что страховые компании тоже рискуют и нужны гарантии, что им не придётся расстаться с круглой суммой уже через несколько месяцев. Задача страхового брокера - максимально обезопасить вас от нежелательных рисков.

Наша компания планирует расширить социальный пакет для своих сотрудников. В качестве альтернативного варианта Руководством компании рассматривается страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней. Какие плюсы дает компании данный вариант льгот?

Корпоративное страхование в России не так развито и распространено, как на Западе. Но постепенно бизнес-сообщество приходит к пониманию необходимости страхования и к осознанию своей социальной ответственности. Страхование жизни сотрудников значительно повышает престиж и рейтинг компании, снижает некоторые риски при реализации крупных проектов и незапланированные траты. При коллективном страховании уплата страховых взносов производится за счет предприятия, а страхование оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и рабочим временем. Корпоративное страхование своих работников обеспечивают чаще всего это крупные западные или российские компании, для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (например, опасные производства). Такое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.
В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное. Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека в случае потери кормильца.

В нашей компании есть департамент экономики и финансов, а также профессиональные юристы. Зачем мне нужно обращаться к страховому брокеру?

К сожалению, даже самые квалифицированные экономисты, финансисты и юристы не знают всех тонкостей страховых программ. Разобраться во всех аспектах договора страхования могут только специалисты: страховщики и брокеры. Это подтверждает многолетняя практика общения с нашими клиентами. Более того, Ваш сотрудник может быть заинтересован в предложении услуг конкретной страховой компании (лица, принимающие решения о подборе страховой компании для крупного клиента, часто получают за это вознаграждение, это очень распространенная практика). Очень крупные компании могут позволить взять себе в штат профессионального страховщика, но они становятся агентами страховых компаний в 90 случаях из 100. Подобрать оптимальные именно для Вас условия страхового покрытия, набор рисков, лимитов ответственности, франшизу, а также выбрать надежную компанию на приемлемых для Вас финансовых условиях может только профессиональный страховой брокер.

Мы берем кредит в банке. Он предложил нам выбрать из 5 страховых компаний. Нужны ли нам в таком случае услуги страхового брокера?

В действительности, в любом крупном банке аккредитовано множество страховых компаний. Все эти компании имеют высокую надежность и финансовую устойчивость, иначе они бы просто не прошли аккредитацию. Но, как у банка, так и его филиала (представительства), а также конкретного кредитного инспектора может быть заинтересованность в продвижении той или иной страховой компании (в основном, интерес банка сводится к привлечению депозитов от СК и получению комиссионного вознаграждения). Кроме того, некоторые банки, снизив процент по кредиту, предлагают вам увеличенный тариф по страхованию (с завышенной комиссией). Таким образом, в список компаний попадает меньше 10% от общего количества аккредитованных компаний.

Страховой брокер ознакомит Вас с полным перечнем аккредитованных при банке страховых компаний. Вы сможете сэкономить на тарифе и получить оптимальную страховую защиту.

Услуги страхового брокера платные. То есть, получается, я переплачиваю?

По статистике расходы на ведение дела страховых компаний доходят до 50%. Это аналог себестоимости страховой услуги, в который входят вознаграждение агенту, расходы на содержание зданий, помещений, налоги и прочие расходы. Все эти расходы включаются в тариф и фактически оплачиваются клиентом. Таким образом, стоимость страховки, оформленной через брокера, ни в коем случае не выше, чем стоимость страховки, оформленной через агента или в офисе страховой компании.

Наш холдинг давно пользуется услугами одной страховой компании. У нас там скидки, по выплатам претензий нет. Зачем мне в этом случае обращаться к страховому брокеру?

Во-первых, страховой брокер предложит Вам программы разных страховых компаний, которые можно сравнить с программами вашего страховщика.

Во-вторых, каждая страховая компания имеет свой пакет страховых услуг, который может не подойти под ваши потребности. Например, при страховании КАСКО некоторые компании выплачивают без справок только по стеклу не более одного раза в год, другие по стеклу и кузову до двух раз в течение срока страхования, третьи — неограниченное количество раз, а в какие-то предлагают все комбинации разных программ за разную стоимость полиса.

Или страхование товара на складе в некоторых компаниях можно осуществлять по условиям «неснижаемого остатка», что сокращает стоимость страхования более, чем на 50%. А другие компании могут не включать такие условия. Существуют компании, которые дают скидку при страховании транспорта до 50% при условии «без ответственности за ремонтные работы». При наличии в структуре Вашего холдинга собственного автосервиса такая скидка при страховании автопарка позволит существенно сэкономить ваши затраты на страхование.

Таким образом может получиться, что оптимальная программа по страхованию имущества предлагает компания А, по страхованию корпоративного автопарка — компания B, а по страхованию личного транспорта — компания С. А если на момент получения кредита у вашего страховщика закончились лимиты в банке? В таком случае подобрать лучший для Вас пакет страховых услуг может только страховой брокер.